一生中意（尊享版）分紅險(xiǎn)亮點(diǎn)總結(jié)： 保司綜合實(shí)力強(qiáng)：中意人壽背后的股東，是中石油和歐洲排名第 3 的保險(xiǎn)集團(tuán)意大利忠利，都是世界級(jí)大企業(yè)。兩大巨頭聯(lián)手，經(jīng)營(yíng)也相當(dāng)穩(wěn)健，最新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為 AA 級(jí)，核心償付能力194%。 分紅高：過(guò)往10年的分紅數(shù)據(jù)非常優(yōu)秀，上百次實(shí)現(xiàn)率全部達(dá)到 100% 甚至更高。去年監(jiān)管要求下調(diào)分紅演示利率，很多產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率下跌，但它家依然能做到50%-80%，在行業(yè)里屬于 “優(yōu)等生” 水平。 收益優(yōu)：保證收益率長(zhǎng)期接近 1.8%，算上分紅演示收益率能達(dá)到 3%以上，是目前市場(chǎng)第一梯隊(duì)水平。

先給大家解釋一下，什么叫分紅型保險(xiǎn)： 指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種新型人身保險(xiǎn)。 其實(shí)，我們重點(diǎn)知道這一點(diǎn)就可以了：分紅型保險(xiǎn)，跟其他類型保險(xiǎn)最大的不同，那就是它可能會(huì)有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少，簽合同的時(shí)候就定好，是確定能拿到的。 ②浮動(dòng)利益。就是保險(xiǎn)公司發(fā)的分紅，具體分多少，根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況而定，但不會(huì)＜0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā)，也可以是以增加保額的方式，不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性，總保費(fèi)10萬(wàn)（2萬(wàn)*5年），購(gòu)買(mǎi)一生中意分紅型增額終身壽為例：

一生中意（尊享版）回血快，保底收益不輸定存 先看最基礎(chǔ)、最核心的——保證收益。 這部分是寫(xiě)進(jìn)合同的，未來(lái)這筆錢(qián)會(huì)一分不少能拿到手！ 拿一位30歲女性，躉交50萬(wàn)來(lái)舉例：

因?yàn)榉旨t有不確定性，所以我分三種實(shí)現(xiàn)率來(lái)測(cè)算一生中意（尊享版），看看預(yù)期收益有多高。 還是那位30歲女士，躉交50萬(wàn)： 實(shí)現(xiàn)率 50%（保守估計(jì)）：第 5 年回血，持有15年單利2.37%； 實(shí)現(xiàn)率 75%（中等水平）：第 5 年回血，持有15年單利2.83%； 實(shí)現(xiàn)率 100%（歷史平均）：第 4 年就回血，持有15年單利高達(dá)3.3%！ 這個(gè)收益，遠(yuǎn)超定存收益，也比很多不保本的理財(cái)收益高。 在利率一路走低的當(dāng)下，無(wú)敵香！

終身壽險(xiǎn)就是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，給被保險(xiǎn)人提供終身的保障，直至被保險(xiǎn)人身故或全殘為止，由保險(xiǎn)公司按照合同約定金額進(jìn)行賠付。 單從保障來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)只提供了身故或全殘的保障，解決的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，其他家庭成員的債務(wù)或生存風(fēng)險(xiǎn)，與定期壽險(xiǎn)的意義是一樣。但終身壽險(xiǎn)保終身，也就是說(shuō)這筆錢(qián)一定可以拿到。由此也衍生出了財(cái)富傳承的功能。 但是終身壽險(xiǎn)還有一點(diǎn)，就是它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷的增長(zhǎng)，并且長(zhǎng)期來(lái)看能達(dá)到3.5%左右，所以它還有一定的財(cái)富管理功能，能作為穩(wěn)健理財(cái)人士的資產(chǎn)配置，用來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金，孩子的教育金等等。 它作為財(cái)富管理工具時(shí)，有如下三個(gè)優(yōu)點(diǎn)： 安全穩(wěn)定增值：作為保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)的第一優(yōu)勢(shì)還是足夠的安全，屬于穩(wěn)定增值類產(chǎn)品，不會(huì)有暴雷、資金跑路的風(fēng)險(xiǎn)，而且也不會(huì)隨著股市資產(chǎn)的波動(dòng)漲跌，穩(wěn)定增長(zhǎng)，非常安全。因此也非常適合作為財(cái)富傳承的工具，通過(guò)指定受益人，把錢(qián)給到后代，深受高凈值人士的青睞。 保單靈活：對(duì)比于年金險(xiǎn)，這應(yīng)該是終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)是定時(shí)定額領(lǐng)取，資金流動(dòng)性上相對(duì)差一些，通常只能通過(guò)退保和保單貸款的方式來(lái)盤(pán)活資金；而終身壽險(xiǎn)還會(huì)有減額領(lǐng)取的操作，根據(jù)個(gè)人資金使用需求，選擇領(lǐng)取出其中一部分錢(qián)來(lái)救急，這個(gè)沒(méi)有時(shí)間限制，可以更好的匹配自己的各種計(jì)劃，所以相對(duì)更靈活。 現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)時(shí)間更快：現(xiàn)金價(jià)值什么時(shí)候能超過(guò)所交保費(fèi)，也意味著資金的靈活性，這樣遇事需要用錢(qián)而退保，也就不會(huì)有虧損的問(wèn)題，而這也是終身壽險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，如果選擇年繳，在交費(fèi)過(guò)程中，現(xiàn)金價(jià)值可能就超過(guò)了已交保費(fèi)，增值速度很快，為后續(xù)資金的安排提供了靈活性。

其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)有很多，比如保單靈活，可以根據(jù)自主需求減少保額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值；再比如安全性高，沒(méi)有股票一類資產(chǎn)的波動(dòng)性，是確定的穩(wěn)穩(wěn)增值；再比如它的保額會(huì)增長(zhǎng)，而不是固定不變，這可以給人更完善的保障，相對(duì)不同的產(chǎn)品它的最大優(yōu)點(diǎn)不同。 增額終身壽險(xiǎn)就是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，給被保險(xiǎn)人提供終身的保障，直至被保險(xiǎn)人身故或全殘為止，而在這個(gè)過(guò)程中，其保額會(huì)增長(zhǎng)，越往后能賠的錢(qián)越多，增額終身壽險(xiǎn)能百分百能獲得理賠。 增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)有如下4個(gè)： 安全穩(wěn)定增值：作為保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)的第一優(yōu)勢(shì)還是足夠的安全，屬于穩(wěn)定增值類產(chǎn)品，不會(huì)有暴雷、資金跑路的風(fēng)險(xiǎn)，而且也不會(huì)隨著股市資產(chǎn)的波動(dòng)漲跌，穩(wěn)定增長(zhǎng)，非常安全。因此也非常適合作為財(cái)富傳承的工具，通過(guò)指定受益人，把錢(qián)給到后代，深受高凈值人士的青睞。 保單靈活：對(duì)比于年金險(xiǎn)，這應(yīng)該是增額終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)是定時(shí)定額領(lǐng)取，資金流動(dòng)性上相對(duì)差一些，通常只能通過(guò)退保和保單貸款的方式來(lái)盤(pán)活資金；而增額終身壽險(xiǎn)還會(huì)有減額領(lǐng)取的操作，根據(jù)個(gè)人資金使用需求，選擇領(lǐng)取出其中一部分錢(qián)來(lái)救急，這個(gè)沒(méi)有時(shí)間限制，可以更好的匹配自己的各種計(jì)劃，所以相對(duì)更靈活。 現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)時(shí)間更快：現(xiàn)金價(jià)值什么時(shí)候能超過(guò)所交保費(fèi)，也意味著資金的靈活性，這樣遇事需要用錢(qián)而退保，也就不會(huì)有虧損的問(wèn)題，而這也是增額終身壽險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，如果選擇年繳，在交費(fèi)過(guò)程中，現(xiàn)金價(jià)值可能就超過(guò)了已交保費(fèi)，增值速度很快，為后續(xù)資金的安排提供了靈活性。 保額可增長(zhǎng)：之所以能叫“增額”二字，就是因?yàn)樗谋ｎ~會(huì)隨著時(shí)間而增長(zhǎng)，這是相對(duì)于定額終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的一大優(yōu)勢(shì)。定額終身壽險(xiǎn)就是買(mǎi)的時(shí)候，保額就固定，一旦身故或全殘就只能賠償那一個(gè)數(shù)，但增額終身壽就會(huì)給到一個(gè)更充足的保障，越往后身故或全殘，賠償?shù)腻X(qián)也越多。 綜合來(lái)看，增額終身壽險(xiǎn)相對(duì)不同的產(chǎn)品有不同的最大優(yōu)勢(shì)，相對(duì)年金險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)是靈活；相對(duì)終身壽險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)是保額會(huì)增長(zhǎng)；而相對(duì)股票基金，優(yōu)勢(shì)是安全穩(wěn)定增值。

如果還是家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源的話，也可以考慮買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)移身故給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

福滿佳2.0分紅險(xiǎn)亮點(diǎn)總結(jié)： 保底收益+分紅收益高：保底部分，就是一定會(huì)到手的保證部分，它是目前分紅險(xiǎn)保證收益最高的。如果是躉交，分紅收益也最高，表現(xiàn)非常亮眼。 比如30歲躉交 100萬(wàn)，10 年后保證能拿 113.6 萬(wàn)，比其他產(chǎn)品多拿大幾千！假設(shè)未來(lái)分紅實(shí)現(xiàn)率按100% 算，除了保證收益，還能多拿 16.6 萬(wàn)分紅，相當(dāng)于 “白撿一輛車”！ 公司超牛：中英人壽也是中外合資。中方股東是中糧資本，外方是世界第5大保險(xiǎn)集團(tuán)英杰華保險(xiǎn)，實(shí)力超牛。公司最新一季度的核心償付能力充足率 209.14%，最近兩個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都是 AA 級(jí)，經(jīng)營(yíng)狀況非常好。 分紅穩(wěn)：中英人壽過(guò)去的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)定，像2022 年大部分產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到 100%。去年監(jiān)管“限高”，大部分產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率也在 70% - 90% 之間。

保單利益測(cè)算，一看現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間，二看保證利益，三看分紅表現(xiàn)。在這3個(gè)維度上，福滿佳2.0都非常能打！ 1. 現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間 福滿佳2.0現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)非?？?，躉交第5年即可超已交保費(fèi)，10年交第10年可超過(guò)。

選擇分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不能光看保單利益表現(xiàn)，畢竟分紅部分是不保證的，還需著看保司的4方面實(shí)力。 1.?股東背景夠強(qiáng) 福滿佳2.0的承保公司，中英人壽于2003年開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本金29.5億元，為中外合資保險(xiǎn)公司。 中方股東是中糧集團(tuán)，一家與新中國(guó)同齡的中央直屬大型有國(guó)企業(yè)，在2023年《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單排名第87位，且已經(jīng)連續(xù)29年入圍世界500強(qiáng)。 外方股東是英杰華集團(tuán)，1696年就成立的全球化金融服務(wù)公司，是卓越的保險(xiǎn)、財(cái)富及養(yǎng)老業(yè)務(wù)提供者，擁有300多年保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。 這樣重磅級(jí)的股東，有一家已經(jīng)很牛了，中英人壽一下?lián)碛袀z，不得了。 2. 核心指標(biāo)夠優(yōu)秀，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健 償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，反映了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康狀況和持續(xù)發(fā)展能力，同時(shí)也會(huì)影響各保險(xiǎn)公司的未來(lái)分紅水平，從而影響分紅險(xiǎn)的整體利益，因此也要重點(diǎn)關(guān)注。 監(jiān)管定的合格線是綜合償付能力充足率≥100%、核心償付能力充足率≥50%，中英人壽多年持續(xù)處于翻倍的水平。