今天說(shuō)說(shuō)消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)。

 

消費(fèi)型保險(xiǎn)，價(jià)格便宜。以小孩的重疾為例，保個(gè)30年，50萬(wàn)保額一年也就5、6百塊。

  

但很多朋友都有個(gè)困惑：要是不生病，交的錢(qián)不就浪費(fèi)了？

 

也因此，很多人更愿意買(mǎi)帶返還的，生病就賠錢(qián)，沒(méi)病就返錢(qián)，看起來(lái)不是很劃算？但答案并非如此。

 

一、返還的保險(xiǎn)不劃算

 

接著上面的問(wèn)題，為啥返還的不劃算？

 

我拿兩個(gè)保障內(nèi)容極度相近，一個(gè)消費(fèi)型的少兒重疾媽咪寶貝、一個(gè)返還的太**超*寶3.0對(duì)比下，大家就能清楚了。 

保障詳情圖

 

從保障內(nèi)容上看，媽咪寶貝是比返還型的超*寶全面的：媽咪寶貝多一個(gè)中癥保障+輕癥多賠10%保額。

 

最大的區(qū)別在于返還。

 

 

● **寶的年繳保費(fèi)5100元（0歲男）由兩部分構(gòu)成：兩全（返還的意思）3880元+保障1220元。

 

也就是說(shuō)，如果不要返還，單就保障來(lái)說(shuō)，**寶就值1220元。

 

30年保障期滿(mǎn)，一次性返還150%所繳保費(fèi)，即5100x10x150%=76500元。

 

● 如果買(mǎi)更高性?xún)r(jià)比的媽咪寶貝，總保費(fèi)是995x10=9950元（1萬(wàn)都不到）。

 

保費(fèi)相差4105元/年，總保費(fèi)差額是41050元。。

 

按照之前我給大家傳達(dá)的老思路：不買(mǎi)返還，用這個(gè)差額去搞投資。拿最簡(jiǎn)單的傻瓜式理財(cái)手段余額寶為例：

 

 

2.4450%的收益率，41050元的差額投資本金，30年后的總收益是：

 

41050x（1.02445的30次方）=84729.66元。

 

比超*寶30年后返還的76500元還要多8200元。

 

所以，現(xiàn)在就非常明確了。

 

買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，總收益是“出險(xiǎn)賠50萬(wàn)保額+84729元理財(cái)收益”。

買(mǎi)返還型的重疾險(xiǎn)，總收益是“出險(xiǎn)理賠50萬(wàn)保額+76500元返還收益”。

 

現(xiàn)在該怎么選，就不用我多說(shuō)了吧。

 

二、返還型保險(xiǎn)的兩個(gè)bug

 

返還型的保險(xiǎn)除了收益低，有兩個(gè)不劃算的bug。

 

1、幾十年后返還的錢(qián)，不值錢(qián)

 

同樣以**寶為例，上面的測(cè)算，30年后返還76500元。

 

以3%的年通脹率算，這筆錢(qián)在30年后才僅值：76500x（0.97的30次方）=30676元。值了一半多。

 

90年代一個(gè)家庭有個(gè)幾萬(wàn)塊錢(qián)，就是人家羨慕的萬(wàn)元戶(hù)，但現(xiàn)在幾萬(wàn)塊錢(qián)就真不算啥了。所以，幾十年后返還的那筆錢(qián)，聊勝于無(wú)。

 

經(jīng)濟(jì)學(xué)有個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“機(jī)會(huì)成本”。意思是你為了得到某個(gè)東西，而放棄了另一些東西的最大價(jià)值。

 

比如游戲和學(xué)習(xí)。為了玩游戲而浪費(fèi)了很多學(xué)習(xí)的時(shí)間，導(dǎo)致自己成績(jī)變差、見(jiàn)識(shí)短淺。

 

生活中大多數(shù)人都會(huì)選擇玩游戲，因?yàn)槟塬@得即時(shí)的快感和滿(mǎn)足。

 

而學(xué)習(xí)所帶來(lái)好處并不是立竿見(jiàn)影，需要長(zhǎng)期堅(jiān)持，可能還沒(méi)啥效果，所以很多人就不愿意學(xué)習(xí)。

 

返還型的保險(xiǎn)也是如此。

 

為了返還，導(dǎo)致自己要多花3~4倍的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，如果用省下來(lái)的錢(qián)去投資、提升自己、或是買(mǎi)些大物件啥的，或許能獲得更大的收益，這就是機(jī)會(huì)成本。

 

2、如果保障期內(nèi)理賠了，返還的保險(xiǎn)就是巨虧

 

很多賣(mài)返還型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員不會(huì)告訴你的是：返還型保險(xiǎn)一旦保障期內(nèi)出險(xiǎn)了，到期后就沒(méi)有返還。

 

同樣是50萬(wàn)保額，保30年，**寶要5100元/年，媽咪寶貝只需996元/年。

 

如果在保障期30年內(nèi)患重疾，兩款產(chǎn)品都能理賠50萬(wàn)保額。

 

因?yàn)槔碣r了，超*寶就沒(méi)有返還，也就意味著為了返還而多交的幾千塊保費(fèi)全打了水漂。

 

而且，因?yàn)榉颠€的保險(xiǎn)太貴，很多朋友在有限的預(yù)算內(nèi)，為了強(qiáng)行帶上返還，只能買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)、20萬(wàn)保額。

 

這點(diǎn)保額即便出險(xiǎn)了，也賠不了多少錢(qián)。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額少了，就起不到彌補(bǔ)損失的作用。

 

三、我的思考

 

今天的文章并不是一棍子打死返還型保險(xiǎn)。

 

每種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都和市場(chǎng)需求有關(guān)，有人買(mǎi)就有人賣(mài)，蘿卜青菜各有所愛(ài)。

 

但如果非要返還，不如試試買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)+投資的方式。

  

或者用另一種方法，即買(mǎi)高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)。

  

比如同屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)的達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)+兒童重疾多倍寶寶。

 

達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值最高可以達(dá)到95%保額，買(mǎi)50萬(wàn)保額現(xiàn)價(jià)最高就是47.5萬(wàn)。

  

達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)圖

 

多倍寶寶的現(xiàn)金價(jià)值最高達(dá)到100%保額，買(mǎi)50萬(wàn)保額最終退保或身故就能賠50萬(wàn)。

 

這種就是用消費(fèi)型保險(xiǎn)的錢(qián)，買(mǎi)到了返還型的收益。