可規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是人們投保關(guān)注的焦點(diǎn)，重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金不限制用途，有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容都比較豐富，很多用戶就比較糾結(jié)：買重疾險(xiǎn)要不要附加身故保障呢？

今天就來(lái)聊一聊重疾險(xiǎn)含身故和不含身故區(qū)別在哪里，看看有了帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，是否還要買壽險(xiǎn)？是不是真的如別人所說(shuō)重疾和定期壽險(xiǎn)的搭配性價(jià)比更高。

一、重疾險(xiǎn)含身故和不含身故區(qū)別

有些人認(rèn)為：即便不會(huì)得大病，但人也終有一死，所以，選擇含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)更劃算，即使達(dá)不到重疾，身故也能賠一筆錢。不保身故的重疾險(xiǎn)，如果不生病，交的錢就被保險(xiǎn)公司白嫖了。真的是這樣嗎？

其實(shí)，重疾險(xiǎn)對(duì)于身故有3種不同賠付的情況：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

只要是保長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，即便沒(méi)有身故責(zé)任，在保單還有現(xiàn)金價(jià)值的前提下，身故后可申請(qǐng)退保，退回現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)然，現(xiàn)金價(jià)值的多少會(huì)隨著時(shí)間的變化而改變。

2、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

如果是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，大多要么賠保費(fèi)，要么賠保額，在相同保障的前提下，身故賠保額的價(jià)格比賠保費(fèi)要高不少，畢竟，賠保額讓人更有安全感。

在這里也要提醒大家一點(diǎn)，對(duì)于市面上附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，雖然重疾和身故都能保，但兩者是共用保額的。也就是說(shuō)，重疾和身故，只賠一個(gè)，只要賠了其中一項(xiàng)，另一項(xiàng)責(zé)任就會(huì)失效。

所以，重疾險(xiǎn)附加身故賠保額，看似保得更多了，但實(shí)際上并沒(méi)有賠得更多。而且，如果選擇身故賠保額，相同的預(yù)算，能買到的保額就會(huì)低不少。

簡(jiǎn)言之，身故賠保額，保費(fèi)會(huì)更貴。如果預(yù)算有限，建議選擇不含身故保障的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)劃算還能買到高保額。

如果預(yù)算充足，則建議選擇不含身故保障的重疾險(xiǎn)，再另外搭配一份定期壽險(xiǎn)，價(jià)格上更具優(yōu)勢(shì)！

二、重疾和定壽搭配更值得推薦嗎

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作用不同，重疾險(xiǎn)的意義在于彌補(bǔ)患病期間的高額醫(yī)療費(fèi)以及誤工損失，壽險(xiǎn)的意義在于不幸身故后能給家人留下一筆錢。

重疾險(xiǎn)附加身故的產(chǎn)品，實(shí)際上是多交一部分錢卻只有一份保障。重疾險(xiǎn)和定壽是兩個(gè)不同的險(xiǎn)種，分開(kāi)購(gòu)買，買多少保額，保多久，兩者都是可以賠付的，互不影響。

這里以30歲男性投保為例，定壽選擇保到60歲，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候已經(jīng)到退休年齡了，身上的經(jīng)濟(jì)責(zé)任已經(jīng)不多了。

產(chǎn)品以新上線的重疾險(xiǎn)和大麥2022定壽為例做個(gè)說(shuō)明：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

30歲男性投保，保至60歲，100萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，一年定壽保費(fèi)僅需1089元。再加上不含身故責(zé)任的消費(fèi)型達(dá)爾文6號(hào)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也才6604元。同樣條件下帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是8035元。

從上述兩個(gè)方案可以得出以下結(jié)論：

無(wú)論是從保障上還是從保費(fèi)上來(lái)分析，方案2都更具優(yōu)勢(shì)，不僅保重疾、身故和全殘，保障全面，而且兩者賠付互不干擾。若60歲前身故可以獲賠100萬(wàn)，不用擔(dān)心賠了重疾就不賠身故。保費(fèi)更是比方案1低了1000多元，性價(jià)比更高。

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合更適合多數(shù)工薪家庭投保。

文章小結(jié)

疾險(xiǎn)含身故和不含身故區(qū)別還是比較明顯的，一般來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算不多，優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，想要保障的同時(shí)還想在身故這塊做點(diǎn)保障的話，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的模式，定期壽險(xiǎn)可以保障到60/65/70歲，具體需要結(jié)合在家庭中承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力而定。

可以說(shuō)一旦在最年富力強(qiáng)的時(shí)候身故了，也能依靠定期壽險(xiǎn)給家人留下一筆資金。

當(dāng)然，如果預(yù)算充足，也可以考慮含有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，把保障做足，將風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁，避免風(fēng)險(xiǎn)自留。