回了趟家，朋友跟我說了件事：

她婆婆去銀行存款，結(jié)果存著存著，存成了理財(cái)保險(xiǎn)。

得放10年才能拿出來，不然就要虧錢。

這讓我想起之前爆出的新聞：

“一位大爺花34萬買理財(cái)險(xiǎn)，8年零收益反虧5萬。”

按理說，保險(xiǎn)的安全性很高。就算不能掙錢，也不至于虧損吧？

這件事背后到底是因?yàn)槭裁茨兀?br>

事情是這樣的：這位大爺買的是【兩全險(xiǎn)】，兼顧身故保障和儲(chǔ)蓄理財(cái)。

按理說，只要按合同交保費(fèi)，到期就能領(lǐng)錢。

但是，大爺家里急著用錢，打算把錢取出來。 按合同約定，提前支出，作退保處理。
而那個(gè)時(shí)候保單的現(xiàn)金價(jià)值低于已交保費(fèi)。

所以說，虧錢這事，主要是因?yàn)樘崆巴吮Ｒ鸬摹?br>

其實(shí)，很多人在有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)上，踩過坑。
我就借著這事，給大家說說需要注意什么。

①到期才能領(lǐng)錢

大部分具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，比如年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，都有收益演示。

類似下面這張圖片的：

看著收益誘人，買了就不用愁下半輩子。（的確也是下半輩子才能領(lǐng)）

但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢。

而提前支取則會(huì)承受損失，大爺?shù)奶潛p就屬于這種情況。

所以買此類保險(xiǎn)，要注意：領(lǐng)錢的時(shí)間自己是否能接受??！

避免想要用錢，取不出來。

②承諾的錢與能領(lǐng)的錢不一樣

我經(jīng)常在朋友圈看到這樣的動(dòng)態(tài)↓↓

“萬能賬戶5.3結(jié)算”，對(duì)比銀行存款來說，確實(shí)不錯(cuò)。

但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)（在保底利率上浮動(dòng)）。

所以這點(diǎn)也很重要：搞清楚一定能拿到的錢，和可能拿到的錢??！

縱觀整個(gè)事件，大爺只知道：利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。

對(duì)于買的保險(xiǎn)是什么，什么時(shí)候能領(lǐng)錢，大爺都不清楚。

這也是很多人買保險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)的問題。

再次提醒嘍，買保險(xiǎn)，要清楚自己買的是啥！

要考慮保險(xiǎn)的理財(cái)功能呢，

主要也是從3個(gè)點(diǎn)考慮：收益性、流動(dòng)性和安全性。

1、收益怎么樣？

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)：
2019年，銀行存款利率在1.5%-3.5%之間波動(dòng)。

而一個(gè)大背景是：銀行存款利率在不斷走低

以后，甚至?xí)M(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。相比之下，保險(xiǎn)非常穩(wěn)定。

萬能險(xiǎn)里的保底利率，目前普遍在2.5%以上。無論外界環(huán)境如何，都不會(huì)變。

何況，它的實(shí)際結(jié)算利率通常會(huì)高于保底利率。

中國銀行保險(xiǎn)報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示：去年10月萬能險(xiǎn)結(jié)算利率最高達(dá)到5.2%。

2、流動(dòng)性如何？

這塊最受人詬病。比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)，30歲買，有的要60幾歲才能領(lǐng)錢。

不過，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)也在流動(dòng)性上做了升級(jí)。

3、安全有保證嗎？

對(duì)于安全性，相信大家已經(jīng)有比較深的認(rèn)識(shí)。

• 首先，保險(xiǎn)公司本身受到銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管，非常穩(wěn)定。

• 其次，保險(xiǎn)資金投資標(biāo)的有法律規(guī)定，不能投資風(fēng)險(xiǎn)太大的產(chǎn)品。

• 最后，所有的收益都寫進(jìn)合同，什么時(shí)候領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少，都白紙黑字寫在合同里。

在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)特別穩(wěn)！

綜合來看，具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)有其優(yōu)勢。

特別是，在現(xiàn)在各種理財(cái)產(chǎn)品暴雷、銀行存款利率下降，互聯(lián)網(wǎng)新型存款下架的背景下。

 

保險(xiǎn)所擁有的收益穩(wěn)定，長期復(fù)利，高安全性，是很不錯(cuò)的。

不管是作為養(yǎng)老金、教育金，還是家庭財(cái)富傳承，都很合適。

當(dāng)然，大家購買的時(shí)候注意結(jié)合實(shí)際需要，做好長期資金規(guī)劃。