星球君這個月做了兩場直播，主要是講解家庭保險如何配置，以及常見的保險問題答疑。

在直播過程發(fā)現(xiàn)，有幾個問題在評論區(qū)反復(fù)出現(xiàn)：

“投保前生的病，保險會賠嗎？”

“什么是既往癥？”

“核保通過了，算不算既往癥呢？”

.....

既然大家都挺關(guān)注，那今天星球君就來和大家好好講講~

 01 

投保前就生了病，對買保險有什么限制？

買保險，其實是個博弈的過程。

一方面，保險公司希望健康的人來買，這樣賠付的概率相對低，賺錢就多。然而健康的人又大多不著急買。

另一方面，那些生了病的人很想買保險，用來減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。但保險公司又不想把產(chǎn)品賣給他們。

這么一來，生意就做不成了噻！

所以為了能有更多的客戶，同時又能控制賠付風(fēng)險。保險公司會設(shè)置幾道“檻”。

需要通過健康告知（就是沒有健康告知里問到的情況），可以直接購買產(chǎn)品。

以重疾險為例，投保的時候，保險公司會有一個健康告知（健康問卷）。

圖源：媽咪保貝（新生版）少兒重疾險——健康告知

要求很簡單，只要不是以上所羅列的疾病情況，就能直接買。理賠的時候，正常賠。

如果有健康告知里問到的情況，就需要核保。

比較方便的是智能核保，當(dāng)天就能知道核保結(jié)果。即使不通過，也不會在保司留下記錄。

除此之外，郵件核保和人工核保也可以試試。

核保結(jié)果，通常就是這5種：

如果是標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保，都可以正常賠。

如果是除外承保，則規(guī)定某些疾病不賠。

至于延期和拒保，因為連買都買不上，也就無所謂賠不賠了~

重疾險、壽險，基本過了這2道檻就可以買了。

但醫(yī)療險則更嚴(yán)格，還有第3道——“既往癥”。

 02 

有“既往癥”，保險賠嗎？

什么是既往癥呢？

簡單的理解就是：投保前就已經(jīng)有的病。

大部分公司對于既往癥的定義會有以下幾種：

幾乎所有醫(yī)療險的免責(zé)條款中，都會規(guī)定：既往癥不賠。

即便健康告知沒有問及，也賠不了。

這也就是星球君經(jīng)常提的，越健康買保險越有利的原因之一。

給大家舉個栗子：

慧慧子在投保前就有腰間盤突出，想買平安e生保長期醫(yī)療。

因為“健康告知”里沒有問到腰間盤突出，所以順利買到。

但后續(xù)如果因為腰間盤突出而住院治療，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不報銷的。

有一種情況例外，

如果如實告知既往癥后，保險公司的核保結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承?；蚣淤M(fèi)承保，就不影響理賠。

 03 

保險還有什么情況不賠？

除了既往癥之外，其他不賠的情況會放在免責(zé)條款里。

以重疾險和醫(yī)療險為例，星球君給大家列一下常見的免責(zé)條款：

相對于重疾險而言，醫(yī)療險的免責(zé)會更多，這也是因為醫(yī)療險是報銷型的，住院達(dá)到免賠額要求就可以報銷，更嚴(yán)格一些也是情理之中。

好了~今天的分享就到這。