百萬醫(yī)療險，就選這幾款！
慧擇小馬老師 · 一年前5635 人看過
百萬醫(yī)療這個險種呢，一直都是大家比較關心的話題，每個月小馬老師都會給大家推薦產品清單。
有人說，能不能講一講這類產品該怎么選，幾款重點產品能否詳細介紹介紹？
別急，這就給大家安排上！
NO.1
百萬醫(yī)療險怎么選？
想弄懂這個問題，我們從這幾個方面來著手了解：
保額。500萬的保額并不一定比100萬的好；
免賠額。0免賠的不一定比1萬免賠好；
報銷醫(yī)院。并不是所有醫(yī)院都能報；
報銷內容。百萬醫(yī)療≠生病住院，什么都能保。
01
保障額度
保額方面。500萬的保額并不一定比100萬的好，這一點跟醫(yī)療險損失補償原則有關，即實報實銷，除去對應的免賠額后，看病花了多少就報銷多少。
因為醫(yī)療險是先治療后報銷的，有時候過高的保額并不一定有用。
例如：
治療某一重大疾病花費40萬，不管你買的醫(yī)療險的保額是200萬還是400萬，都只能報銷實際花掉的醫(yī)療費用40萬。所以，保額高不見得就好,有時候高保額未必會全部使用到。
02
免賠額
免賠額方面。0免賠的不一定比1萬免賠好，無論國家醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險，存在相應的免賠額很正常。
只有當花費的那一部分超過了免賠額，才可以進行報銷，如果是沒有超過免賠的額度就只能算是自費了。
0免賠額的產品有兩個問題比較凸顯：
由于是0免賠額，所以保險公司的理賠門檻就相對低，當保險公司的理賠壓力過大時，第二年這個產品就容易停售。
0免賠額的產品要比1萬免賠額的產品，保費稍貴一點。買醫(yī)療險更多的是為了轉移患大病的風險，像感冒咳嗽等小病，即使是自己掏錢買單，相信大家都可以承擔。
03
報銷醫(yī)院
報銷醫(yī)院，并不是所有醫(yī)院都能報。醫(yī)療險雖然是可以報銷因住院產生的醫(yī)療費，但并不是所有醫(yī)院的住院治療費用都會報銷。
大部分的醫(yī)療險有明確要求就醫(yī)的醫(yī)院須為：
二級或二級以上公立醫(yī)院（普通部）；
隨著醫(yī)療機構的快速發(fā)展，市場上出現這幾類醫(yī)院，包含：民營、私立、診所等。這些醫(yī)院看病的花費通常不能通過醫(yī)療險報銷。
04
報銷內容
報銷內容，百萬醫(yī)療≠生病住院，什么都能報。
這一點跟上面提到的保險醫(yī)院問題的本質是一樣的，很大一部分人認為在醫(yī)院里看病、住院后的開銷，百萬醫(yī)療險都可以報銷。
這個觀點是錯誤的，比如這兩種情況，醫(yī)療險就是不保的：
1、既往癥不報銷
既往癥，是指被保險人在投保之前，身體上已經發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。保險條款里對“既往癥”有明確的規(guī)定：
投保前已經罹患的疾病，并且未治愈的；
投保前未根治的疾病，一直復發(fā)的；
雖然還沒嚴重到要就醫(yī)或者治療，但是已經出現了癥狀，可能隨時需要治療的
2、非“合理且必須”的費用，不報銷。
在很多醫(yī)療險條款中，都有一個理賠的前提：合理且必須的費用，才可以報銷。
NO.2
百萬醫(yī)療險推薦清單
說完醫(yī)療險該如何選擇之后，相信大家都知道買一款醫(yī)療險需要了解健康告知、免賠額、續(xù)保條件以及保費等這幾個方面。
接下來一起重點來看看這幾款產品：
e生保（保證續(xù)保版2020）
超e保
尊享e生2020
超越保
醫(yī)定保
定心丸樂享一生
一起看看產品的詳情：
1.續(xù)保無憂推薦：e生保（保證續(xù)保版2020）、超越保
醫(yī)療險一個很關鍵的點就是續(xù)保問題，e生保2020版條款規(guī)定了，在上一保險期滿的60日內申請重新投保的，不會因被保險人在首次投保后健康狀況的變化或保司承擔保險責任的情況而拒絕重新投保申請。
另外，e生保2020版還有以下幾個優(yōu)點：
保額足。一般醫(yī)療保險金200萬，特定疾病醫(yī)療保險金最高400萬。
保障范圍廣。住院醫(yī)療、住院前后門診、特殊門診、門診手術都有保障，可附加質子重離子醫(yī)療保障和海外特定醫(yī)療保障；
保障疾病種類多。e生保2020版保障了120種重大疾病，是值得入手的產品之一。
另外一款就是超越保
重疾醫(yī)療最高報銷額達400萬元，質子重離子醫(yī)療也包含在內。
另外還有個最大的亮點在于免賠額可以遞減。如果在保證續(xù)保期間沒有發(fā)生過理賠，每年免賠額可減1000，最多可減至5000元。
如果想要續(xù)保穩(wěn)定性更強一點，這兩款產品是個不錯的選擇。
2.看重惡性腫瘤治療：超e保
超e保含惡性腫瘤治療：
在一般醫(yī)療方面。包括住院醫(yī)療費用、特定門診醫(yī)療費用、門診手術醫(yī)療費用，保額最高可達200萬。
在癌癥醫(yī)療方面。包括癌癥住院醫(yī)療費用、癌癥特定門診醫(yī)療費用、癌癥門診手術醫(yī)療費用。
在癌癥住院津貼方面。按照實際住院天數x住院津貼日額給付，住院津貼日額每天300元。
3.百萬醫(yī)療性價比優(yōu)選者：尊享e生2020
可以重點關注，如果因為重疾住院，還有 100 元/天的津貼。
自帶質子重離子保障，最高 600 萬保額，100 %報銷。新增121種罕見病的保障，0免賠額。
續(xù)保情況也可關注一下，續(xù)保時不會因被保人的歷史理賠情況或者個人健康異常而拒絕續(xù)保。
另外就是它的增值服務：包含醫(yī)療墊付、重大疾病綠通、術后家庭護理等額外服務，以及腫瘤特藥服務。
4.預算不足想做大病醫(yī)療保障的：推薦醫(yī)定保
如果是預算不足，可以選擇一般醫(yī)療保險金100萬和重大疾病醫(yī)療保險金100萬，200萬保額，每年最低只要96元。
在這基礎之上，可以根據需要選擇是否附加重疾住院津貼、惡性腫瘤赴日醫(yī)療、特需住院醫(yī)療等等保障。
5.共用免額推薦：定心丸樂享一生
五年內共享1萬免賠額度。其他大部分的百萬醫(yī)療險免賠額都是每年有1萬元免賠額的，相對來說，定心丸樂享一生在這一方面會降低難度。
例如小k第一年在某項手術，社保報銷后，自費用了3萬元，那小k用樂享一生報銷使用了1萬元免賠額。并且，在剩余的4年里，小k看病將不會有免賠額的限制。
NO.3
小結：
我們投保醫(yī)療險的時候，還是要養(yǎng)成仔細閱讀保障細節(jié)（報銷限制，比如外購藥能否報銷、住院前后急門診是否包含等）、健康告知、免賠額、續(xù)保條件以及保費等內容。
如果有不懂的地方，可以聯(lián)系專屬的保險咨詢顧問一對一溝通~
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